Цифрова гривня (е-гривня): що планує НБУ та коли чекати запуску

Національний банк України вже кілька років досліджує можливість створення власної цифрової валюти — е-гривні. Це не криптовалюта, а офіційна електронна форма національної грошової одиниці, емітентом якої виступатиме сам НБУ. Проте через повномасштабну війну запуск проєкту відкладено на невизначений термін. Розглядаємо, що таке е-гривня, які переваги вона обіцяє та на якому етапі перебуває її розробка станом на листопад 2026 року.

Що таке е-гривня та навіщо вона потрібна

Е-гривня — це цифрові гроші Національного банку, електронна форма гривні, яка має законний статус платіжного засобу в Україні. Вона не замінить готівкові та безготівкові гроші, а лише доповнить їх, надаючи користувачам додатковий вибір способу оплати. Як повідомляє, її ключове призначення — ефективно виконувати всі функції грошей, будучи зручною та доступною для всіх категорій користувачів: громадян, бізнесу, банків і державних органів.

Серед головних цілей запровадження е-гривні:

• Розширення доступу до фінансових послуг та підвищення рівня фінансової інклюзії.
• Зменшення вартості платежів та розвиток платіжної інфраструктури.
• Спрощення внутрішніх і міжнародних транскордонних переказів.
• Цифровізація економіки та підвищення прозорості розрахунків.
• Посилення економічної безпеки та монетарного суверенітету держави.

Як працюватиме е-гривня: ключові особливості

Згідно з планами НБУ, система е-гривні матиме дворівневу архітектуру. Національний банк випускатиме цифрові гроші та керуватиме системою в цілому, а банки та платіжні інститути виступатимуть посередниками. Саме вони будуть обслуговувати кінцевих користувачів: відкривати гаманці, проводити ідентифікацію та забезпечувати фінансовий моніторинг.

До ключових очікуваних особливостей е-гривні належать:

Захищеність і приватність. Розрахунки гарантуватимуться НБУ, але регулятор не матиме доступу до персональної інформації користувачів. Планується використання технології розподіленого реєстру (DLT), що забезпечує високу стійкість системи до кібератак та зберігає дані завдяки децентралізації.

Можливість офлайн-платежів. Це одна з найважливіших інновацій — можливість проводити розрахунки навіть за відсутності інтернет-зв’язку в одного або навіть обох учасників операції. Це критично важливо в умовах воєнного стану та перебоїв з електропостачанням.

Програмованість грошей. Е-гривня може набути функціоналу «розумних контрактів». Наприклад, це дозволить автоматизувати регулярні платежі (оренда, комунальні послуги), розділяти оплату товару між кількома особами або гарантовано спрямовувати цільову державну допомогу конкретним одержувачам.

Відновлення доступу. Якщо банк, який обслуговував користувача, припинить роботу, останній зможе легко відновити доступ до свого гаманця з е-гривнею через іншу фінансову установу.

Чому запуск е-гривні відкладається

Незважаючи на готовність законодавчої бази (відповідні норми містяться в Законі України «Про платіжні послуги»), рішення про запуск поки не ухвалено. Як повідомляє, у жовтні 2025 року заступник голови НБУ Олексій Шабан заявив, що значні інвестиції в технологічні пілотні проєкти в умовах повномасштабної війни не є першочерговими і можуть вважатися неетичними.

Голова НБУ Андрій Пишний також підтвердив, що через війну запуск відтерміновано. За його словами, цей час буде використано для пошуку кращого технічного рішення та аналізу досвіду інших країн. Як пише, зараз проєкт перебуває на етапі глибоких досліджень: НБУ аналізує технології, можливі сценарії використання та міжнародний досвід.

Раніше планувалося, що пілотне тестування з реальними користувачами може розпочатися в 2025 році, а впровадження — у 2027-му. Однак зараз, у листопаді 2026 року, точних термінів запуску немає. НБУ зосереджений на пошуку оптимального рішення в довгостроковій перспективі.

Як можна буде використовувати е-гривню

Після запуску е-гривня має стати універсальним інструментом для різноманітних фінансових операцій. Згідно з, серед запланованих сценаріїв використання:

• Перекази між фізичними особами (P2P).
• Оплата товарів і послуг у торгівельних підприємств і онлайн.
• Отримання заробітної плати та соціальних виплат від держави.
• Платежі на користь держави (податки, збори).
• Благодійні внески.

Часті запитання

Чи зникне готівка після запровадження е-гривні? Ні, абсолютно точно. НБУ неодноразово підкреслював, що е-гривня лише доповнює готівкову та безготівкову форми грошей, а не замінює їх. Повна відмова від готівки в Україні навіть неможлива, особливо в умовах воєнного стану, оскільки громадяни мають мати швидкий і зручний доступ до коштів.

Чи є е-гривня криптовалютою? Ні, це принципово різні речі. Е-гривня — це цифрова форма офіційної національної валюти, яку випускає центральний банк. Вона матиме таку саму цінність, як і звичайна гривня, і буде гарантована НБУ. Криптовалюти ж є децентралізованими активами з високою волатильністю і не мають державного гаранта.

Коли очікувати запуску е-гривні? Точна дата наразі невідома. Робота над проєктом триває, але через війну активна фаза впровадження та значні інвестиції відкладені. НБУ використовує цей час для детального аналізу та вибору найкращих технологічних рішень. Ймовірно, про подальші кроки буде оголошено після закінчення воєнного стану.