Чи можна довіряти фінансовим порадам ШІ: огляд для українців

Штучний інтелект став потужним інструментом у багатьох сферах, включаючи фінанси. Однак питання довіри до його порад залишається критично важливим для українців, які шукають допомоги в управлінні особистим бюджетом, інвестуванні чи плануванні. Дослідження показують, що найпопулярніші AI-моделі (ChatGPT, Claude, Copilot, Grok, Gemini) дають неправильні відповіді на фінансові запитання в середньому у 57% випадків. Для складних питань, що потребують кількох розрахунків, цей показник сягає 88%, а іноді й 99% помилковості.

Як часто ШІ помиляється у фінансових питаннях?

Експеримент британської фінтех-компанії Saturn, на який посилається Financial Times, показав, що з понад 10 000 фінансових запитань до 18 безкоштовних і платних моделей відповіді часто містили розрахункові помилки, не враховували майбутніх змін у податках або вигадували неіснуючі правила. Платні моделі надають точніші відповіді, а новітні — кращі за попередні. Найкращий результат показала модель Claude Opus 5 у режимі «міркування», але навіть вона помилялася у 39% випадків.

Особливою проблемою є те, що моделі часто не враховують податкові нюанси, комісії за переказ коштів, валютні ризики чи, наприклад, коливання курсів валют, коли запит задається без контексту. Наприклад, на питання «Що краще: ETF чи депозит?» ШІ може дати узагальнену відповідь, яка не враховує специфіки українського ринку, обмежень НБУ на інвестування за кордон або поточного податкового законодавства.

Коли без людини-консультанта не обійтися

Фінансове планування — це багатогранний процес, який виходить за рамки створення абсолютної дохідності. Він передбачає глибоке розуміння фінансових цілей конкретної людини, сім’ї чи компанії. Як зазначають експерти, навіть у звичайних брокерських послугах електронні стандартизовані процедури не можуть повністю замінити людського спілкування.

Управління багатством поєднує фінанси та психологію, адже великі гроші пов’язані з серйозними рішеннями, нестандартними багаторівневими ходами та ризиком. Кваліфікований фахівець оцінює, чи підходить фінансова дія для обставин людини, враховуючи:

• Фінансові цілі
• Кредитні зобов’язання
• Податкову ситуацію
• Юридичні або регуляторні ризики
• Емоційний підхід

Нові клієнти часто приходять з попередніми ідеями щодо інвестиційного портфеля, сформованими за допомогою ШІ, але вони обережно ставляться до повного довіряння AI, оскільки не мають достатньої експертизи для оцінки правильності його рекомендацій.

Як безпечно використовувати ШІ для фінансів

Фінансовий радник із сервісу фінансового планування iPlan.ua Лариса Мошківська радить у будь-якому фінансовому запиті до ШІ просити його розрізняти факти, припущення, розрахунки та рекомендації. У запиті слід указати:

• Суму або діапазон ваших доходів, витрат і активів
• Країну податкового резидентства
• Вік, цілі, часові горизонти та толерантність до ризиків
• Якщо у вас вже є активи — їх розподіл

«Краще надати ШІ контекст, цифри, обмеження та критерії у вашому запиті. Якщо ви цього не зробите, він видасть узагальнений шаблон або почне робити припущення щодо ваших пріоритетів», — зазначає експерт.

Що ніколи не варто передавати ШІ:

• Персональні дані (ПІБ, адреса, РНОКПП, номер телефону)
• Паролі та PIN-коди для онлайн-банкінгу чи фінансових додатків
• Повні номери рахунків, IBAN та іншу фінансову інформацію
• Особисті фінансові договори з конфіденційними деталями
• Скріншоти або документи, що містять імена чи дані рахунків

Для аналізу достатньо надати дати, категорії, суми та валюти. Також краще вимкнути навчання моделі в налаштуваннях конфіденційності.

Реальні приклади: експерименти з ШІ-радниками

Експеримент The Wall Street Journal, де ChatGPT управляв інвестиційним портфелем на $1 млн, показав, що технологія здатна формувати базові інвестиційні стратегії, але має схильність до математичних помилок, підлесливості та надання ризикованих порад під час криз.

Для тестування чат-боту задали профіль молодого інвестора з довгостроковими цілями, помірною толерантністю до ризику та капіталом у один мільйон доларів. ШІ запропонував диверсифікований розподіл: половину коштів — в акції американських компаній, 20% — на міжнародні ринки, 20% — в облігації, решту — в нерухомість та готівку.

Сертифікований фахівець з фінансового планування оцінив цю стратегію задовільно, але зазначив, що бот міг би обрати ширші фонди для зменшення ризиків і припустився простої математичної помилки на старті.

Під час перевірки реакції на гіпотетичні кризи (загроза війни чи блокування торговельних шляхів) бот радив зберігати спокій, трохи зменшити частку міжнародних акцій на користь інструментів захисту від інфляції та уникати різких рухів на ринку. Однак експерти зауважили, що конкретні дії ШІ часто відірвані від реальності.

Часті запитання

Чи може ШІ повністю замінити фінансового радника в Україні? Ні, навіть найпросунутіші AI-радники є лише інструментом підтримки. Вони не можуть врахувати всіх нюансів українського законодавства, податкової системи та банківських комісій, а також не несуть юридичної відповідальності за ваш капітал.

Які найнебезпечніші помилки робить ШІ у фінансових порадах? Найнебезпечніші — математичні помилки у розрахунках, неврахування податків та комісій, рекомендації складних інструментів (наприклад, опціонів) новачкам та ризиковані поради під час криз.

Як перевірити, чи точну пораду дав ШІ? Завжди перевіряйте ключову інформацію в офіційних джерелах: сайтах НБУ, Мінфіну, ДПС, а також безпосередньо в банках чи фінансових установах. Радьтеся з людьми-фахівцями щодо складних рішень.

Штучний інтелект може бути корисним помічником у фінансових питаннях, але слід пам’ятати, що це лише інструмент, а не незалежний експерт. Найрозумніше використовувати його для отримання загальної інформації, ідей та структурування знань, але остаточні рішення щодо кредитів, інвестицій чи страхування варто приймати самостійно або з консультацією кваліфікованого фахівця.