Кредитна історія: як перевірити та покращити в Україні

Кредитна історія — це ваш фінансовий паспорт, який визначає, чи отримаєте ви кредит чи іпотеку, і на яких умовах. Вона містить інформацію про всі ваші кредити та своєчасність їх погашення. В Україні кредитні історії формують спеціальні організації — кредитні бюро, такі як Українське бюро кредитних історій (УБКІ), а також Національний банк України веде власний Кредитний реєстр для великих позик. Регулярна перевірка цієї інформації допомагає не лише оцінити свої шанси на отримання кредиту, але й вчасно виявити шахрайські дії або технічні помилки.

Що таке кредитна історія та чому вона важлива

Кредитна історія — це детальне досьє позичальника, яке включає інформацію про всі взяті ним кредити, кредитні картки та мікропозики, а також про те, наскільки своєчасно вони погашалися. Більшість банків України регулярно, зазвичай раз на місяць, обмінюються цими даними з одним або декількома кредитними бюро. Ця інформація допомагає кредиторам оцінити ризики та прийняти рішення про видачу нових позик.

Поганою вважається історія з тривалими простроченнями, непогашеною заборгованістю або великою кількістю одночасно відкритих кредитів. Натомість активне та своєчасне користування кредитними коштами формує позитивну репутацію. Важливо розуміти, що ваша кредитна історія може бути не в усіх бюро одночасно, оскільки банки співпрацюють з різними організаціями. Крім того, дані про кредити, взяті до 2009 року, часто відсутні в базах через особливості законодавчого регулювання.

Як перевірити свою кредитну історію

Кожен громадянин України має право безкоштовно перевірити свою кредитну історію один раз на рік. Це право закріплено в Законі України «Про організацію формування та обігу кредитних історій». Також ви маєте право отримати її безкоштовно в разі відмови банку у видачі кредиту. Існує кілька зручних способів це зробити.

Через застосунок Дія та Дія.AI

Найсучасніший та найшвидший спосіб — отримати кредитний звіт через чат-бота Дія.AI. Як повідомляє офіційний портал Дія, послуга стала доступною з осені 2026 року. Щоб скористатися нею:

1. Зайдіть у застосунок «Дія».
2. Натисніть на іконку Дія.AI на нижній панелі.
3. Напишіть у чаті: «Отримати мою кредитну історію» або «Потрібен кредитний звіт».
4. Система автоматично сформує PDF-звіт, який можна завантажити.

Цей спосіб не вимагає реєстрації на сторонніх сайтах, ручного введення даних, а весь процес є конфіденційним і безпечним.

Через Українське бюро кредитних історій (УБКІ)

Як детально описує, безкоштовний звіт від УБКІ можна отримати, надіславши поштою заявку та засвідчені копії паспорта та ідентифікаційного коду за адресою: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1д. Бюро обіцяє надати відповідь протягом 2 днів після отримання документів. Усі наступні звернення протягом року будуть платними (в середньому 25–50 грн).

Через Кредитний реєстр Національного банку України

Національний банк України веде власний Кредитний реєстр, який містить інформацію про кредити фізичних осіб із заборгованістю понад 100 мінімальних заробітних плат (станом на 2023 рік — понад 670 тис. грн). Як повідомляє НБУ, отримати звіт можна безкоштовно онлайн через систему BankID НБУ. У звіті буде зазначено суму заборгованості, стан виконання зобов’язань та дані банку-кредитора.

На що звернути увагу в кредитному звіті

Отримавши звіт, уважно його вивчіть. По-перше, переконайтеся, що в ньому відсутні кредити, яких ви не брали. Це може бути ознакою шахрайства. По-друге, перевірте статус усіх ваших позик: вони повинні мати позначку «закритий», якщо ви їх повністю погасили. У полі «Поточна прострочена заборгованість» мають бути нулі. Будь-яка інша цифра — це негативний сигнал для майбутніх кредиторів.

Також у звіті відображається ваш кредитний рейтинг — числовий показник, який відображає вашу платоспроможність і благонадійність у очах банків. Чим вищий рейтинг, тим кращі умови кредитування вам можуть запропонувати.

Як покращити кредитну історію

Покращити кредитну історію — реально, але це вимагає часу та дисципліни.

Якщо історія зіпсована простроченнями

Єдиний спосіб переписати стару погану історію — створити нову, хорошу. Для цього потрібно брати нові, навіть невеликі кредити (наприклад, кредитні картки з невеликим лімітом) та обов’язково гасити їх вчасно або навіть достроково. Не всі банки готові кредитувати клієнтів із минулими простроченнями, тому на старті можуть знадобитися додаткові документи, що підтверджують вашу платоспроможність (довідка про доходи, право власності на майно тощо).

Якщо в історії є помилки

Помилки (не ваші кредити, неправильні суми, неактуальний статус) потрібно виправляти. Для цього слід звернутися безпосередньо в кредитне бюро із заявою про недостовірність даних. Додайте копії документів, які підтверджують вашу правоту. Бюро зобов’язане звернутися до банку-кредитора, який має 15 днів на уточнення інформації.

Важливо пам’ятати, що інформація про виплачений кредит у найбільшому бюро УБКІ зберігається протягом 10 років, а про непогашений — необмежений час. Тому очікувати, що негативна інформація з часом просто зникне, не варто.

Часті запитання

Як часто можна безкоштовно перевіряти кредитну історію? Згідно із законом, кожен має право на один безкоштовний звіт на рік від кожного кредитного бюро. Якщо ви вже використали ліміт, Дія.AI повідомить вам дату, коли можна буде зробити це знову.

Чи можна отримати кредит із поганою кредитною історією? Це складніше, але можливо. Деякі банки або МФО можуть запропонувати кредит, але під вищий відсоток або з додатковим забезпеченням. Краща стратегія — поступово покращувати історію через невеликі позики з ідеальним погашенням.

Що робити, якщо я знайшов у звіті чужі кредити? Це серйозний сигнал про можливе шахрайство. Негайно звертайтеся з заявою про виправлення помилки до кредитного бюро та до банку, який, за даними звіту, видав кредит. Також варто повідомити про це правоохоронні органи.

Регулярний моніторинг кредитної історії — це ваша фінансова гігієна. Робіть це хоча б раз на рік, щоб бути впевненими у своїй фінансовій репутації та вчасно реагувати на будь-які аномалії.